Pagos que no hiciste
Si salió dinero de tu cuenta sin tu permiso, muchos países obligan al banco a reembolsarlo con rapidez, salvo que demuestre que actuaste con negligencia grave o de forma fraudulenta. Comunícalo en cuanto lo detectes.
Tus derechos de reembolso
Las normas que pueden ayudarte dependen de cómo pagaste, cuándo y dónde está tu banco. Así funciona, con el Reino Unido como ejemplo.
¿Qué normas podrían cubrirme?
Ejemplo del Reino Unido. Información general, no asesoramiento jurídico.
Reembolso obligatorio
Probablemente te cubren las normas de reembolso del Reino Unido
En las transferencias por Faster Payments o CHAPS hechas a partir del 7 de octubre de 2024, los bancos deben reembolsar a la mayoría de las víctimas de fraude de pago autorizado, hasta 85.000 £ por reclamación.
- Comunícalo en los 13 meses siguientes al último pago.
- El banco puede descontar una franquicia de hasta 100 £, pero no a clientes vulnerables.
- La principal excepción es la negligencia grave, por ejemplo ignorar avisos claros y concretos.
CRM Code
Puede aplicarse el CRM Code voluntario
Entre el 28 de mayo de 2019 y el 6 de octubre de 2024, muchos bancos del Reino Unido se adhirieron al Contingent Reimbursement Model Code, según el cual la mayoría de las víctimas debían ser reembolsadas, con excepciones. Si tu banco no se adhirió, una reclamación puede alegar igualmente que debería haber detectado y frenado los pagos.
Deber de diligencia
No hay un sistema específico, pero puedes reclamar igualmente
Antes del 28 de mayo de 2019 no existía un código de reembolso. Una reclamación se centraría en si tu banco debería haber detectado pagos inusuales e intervenido. Se aplican los plazos del defensor, en general seis años desde los hechos o tres años desde que supiste que tenías motivo para reclamar.
Pagos no autorizados
Tu banco debería reembolsarte con rapidez
Si no hiciste ni autorizaste los pagos, por ejemplo tras el robo de tu tarjeta, el hackeo de tu cuenta o un duplicado de SIM, tu banco debería reembolsarlos con rapidez, salvo que demuestre que actuaste de forma fraudulenta o con negligencia grave. Avisa a tu banco en un plazo de 13 meses.
Contracargo y Section 75
Puede que el emisor de tu tarjeta tenga que ayudar
Puedes pedir un contracargo a través de la red de la tarjeta, que tiene plazos (a menudo unos 120 días). Para artículos individuales de entre 100 £ y 30.000 £ comprados con una tarjeta de crédito del Reino Unido, la Section 75 de la Consumer Credit Act puede hacer al emisor de la tarjeta responsable solidario.
Contracargo
Puede ser posible un contracargo
Los pagos con tarjeta de débito no están cubiertos por la Section 75, pero puedes pedir a tu banco que inicie un contracargo a través de la red de la tarjeta. Actúa rápido: hay plazos, a menudo de unos 120 días.
Caso por caso
Más difícil, pero los pagos bancarios aún pueden revisarse
Las transferencias de criptomonedas casi nunca se pueden revertir, y los pagos a una cuenta a tu nombre, como tu cuenta en un exchange, suelen quedar fuera del sistema de reembolso obligatorio. Una reclamación puede plantear igualmente si tu banco debería haber detectado el riesgo e intervenido.
Fuera del sistema
Los pagos internacionales no están cubiertos por el sistema británico
Las normas de reembolso obligatorio solo se aplican a Faster Payments y CHAPS en el Reino Unido. Puedes reclamar igualmente alegando que el banco incumplió su deber de protegerte del fraude.
En todos los casos puedes reclamar a tu banco y después remitir la queja al Financial Ombudsman Service, normalmente en los seis meses siguientes a la respuesta final del banco. Mira cómo.
Cómo han cambiado las normas del Reino Unido
En las transferencias que te engañaron para hacer, la fecha del último pago decide qué normas se aplican.
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Antes del 28 de mayo de 2019
Sin código de reembolso
Las reclamaciones se basan en el deber general del banco de estar atento a señales de fraude.
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Del 28 de mayo de 2019 al 6 de octubre de 2024
Contingent Reimbursement Model Code
Un código voluntario firmado por muchos bancos. La mayoría de las víctimas deberían ser reembolsadas, con excepciones.
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A partir del 7 de octubre de 2024
Reembolso obligatorio
Los bancos deben reembolsar la mayoría de los fraudes de pago autorizado, hasta 85.000 £ por reclamación, comunicados en un plazo de 13 meses.
Los límites y condiciones pueden cambiar. Comprueba las normas vigentes con tu banco o con el regulador.
Pagos que te engañaron para hacer
Algunos países tienen sistemas de reembolso obligatorio; en otros, la cuestión es si el banco hizo lo suficiente para protegerte, por ejemplo avisándote o frenando pagos inusuales.
Pagos con tarjeta
Los emisores de tarjetas pueden iniciar contracargos a través de la red de la tarjeta, y algunos países dan protección adicional a las compras con tarjeta de crédito. Hay plazos, así que actúa rápido.
Fuera de tu país
Si tú o tu banco estáis fuera del Reino Unido, se aplican otras normas y otros defensores. Dinos dónde estáis y te explicamos tus opciones.
Preguntas para tu banco
Haz estas preguntas por escrito para que las respuestas queden registradas.
- ¿Qué normas de reembolso se aplican a mis pagos?
- ¿Vuestros sistemas marcaron alguno de estos pagos?
- ¿Intentasteis recuperar el dinero del banco receptor?
- ¿Cómo escalo si no estoy de acuerdo con vuestra decisión?
¿No sabes en qué situación estás?
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