Betalningar som du inte gjorde
Om pengar lämnade ditt konto utan ditt tillstånd kräver många länder att banken återbetalar dem snabbt, om den inte kan visa att du agerat grovt vårdslöst eller bedrägligt. Anmäl det så snart du märker det.
Din rätt till återbetalning
Vilka regler som kan hjälpa dig beror på hur du betalade, när och var din bank finns. Så här fungerar det, med Storbritannien som exempel.
Vilka regler kan gälla för mig?
Brittiskt exempel. Allmän information, inte juridisk rådgivning.
Obligatorisk ersättning
Du omfattas troligen av de brittiska ersättningsreglerna
För banköverföringar via Faster Payments eller CHAPS från och med den 7 oktober 2024 måste banker ersätta de flesta offer för APP-bedrägeri, upp till 85 000 £ per krav.
- Anmäl det inom 13 månader från den sista betalningen.
- Banken får dra av en självrisk på upp till 100 £, men inte för sårbara kunder.
- Det viktigaste undantaget är grov vårdslöshet, till exempel att ignorera tydliga, specifika varningar.
CRM Code
Den frivilliga CRM Code kan gälla
Mellan den 28 maj 2019 och den 6 oktober 2024 anslöt sig många brittiska banker till Contingent Reimbursement Model Code, enligt vilken de flesta offer skulle ersättas, med undantag. Om din bank inte anslöt sig kan ett klagomål ändå hävda att den borde ha upptäckt och stoppat betalningarna.
Aktsamhetsplikt
Ingen särskild ordning, men du kan ändå klaga
Före den 28 maj 2019 fanns ingen ersättningskod. Ett klagomål skulle fokusera på om din bank borde ha uppmärksammat ovanliga betalningar och ingripit. Ombudsmannens tidsgränser gäller, i allmänhet sex år från händelsen eller tre år från när du insåg att du hade skäl att klaga.
Obehöriga betalningar
Din bank ska normalt återbetala dig snabbt
Om du inte gjorde eller godkände betalningarna, till exempel efter ett stulet kort, ett hackat konto eller ett SIM-kortsbyte, ska din bank normalt återbetala dem snabbt, om den inte kan visa att du agerat bedrägligt eller grovt vårdslöst. Meddela banken inom 13 månader.
Återkrav och Section 75
Din kortutgivare kan behöva hjälpa till
Du kan begära återkrav via kortnätverket, som har tidsgränser (ofta runt 120 dagar). För enskilda varor som kostar mellan 100 £ och 30 000 £ och köpts med ett brittiskt kreditkort kan Section 75 i Consumer Credit Act göra kortutgivaren solidariskt ansvarig.
Återkrav
En återkrävning kan vara möjlig
Betalningar med betalkort omfattas inte av Section 75, men du kan be din bank att begära återkrav via kortnätverket. Agera snabbt: tidsgränser gäller, ofta runt 120 dagar.
Från fall till fall
Svårare, men bankbetalningarna kan ändå granskas
Kryptoöverföringar går sällan att återkalla, och betalningar till ett konto i ditt eget namn, till exempel ditt konto på en kryptobörs, faller oftast utanför den obligatoriska ersättningsordningen. Ett klagomål kan ändå ta upp om din bank borde ha sett risken och ingripit.
Utanför ordningen
Internationella betalningar omfattas inte av den brittiska ordningen
De obligatoriska ersättningsreglerna gäller bara brittiska Faster Payments och CHAPS. Du kan ändå klaga på att banken inte uppfyllde sin skyldighet att skydda dig mot bedrägeri.
I alla fall kan du klaga till din bank och sedan hänskjuta klagomålet till Financial Ombudsman Service, normalt inom sex månader från bankens slutliga svar. Se hur.
Så har de brittiska reglerna ändrats
För banköverföringar som du lurades att göra avgör datumet för den sista betalningen vilka regler som gäller.
-
Före den 28 maj 2019
Ingen ersättningskod
Klagomål bygger på bankens allmänna skyldighet att vara uppmärksam på tecken på bedrägeri.
-
28 maj 2019 till 6 oktober 2024
Contingent Reimbursement Model Code
En frivillig kod som många banker har undertecknat. De flesta offer ska ersättas, med undantag.
-
Från och med den 7 oktober 2024
Obligatorisk ersättning
Banker måste ersätta de flesta fall av APP-bedrägeri upp till 85 000 £ per krav, om det anmäls inom 13 månader.
Gränser och villkor kan ändras. Kontrollera de aktuella reglerna med din bank eller tillsynsmyndigheten.
Betalningar som du lurades att göra
Vissa länder har obligatoriska ersättningsordningar; i andra handlar det om huruvida banken gjorde tillräckligt för att skydda dig, till exempel genom att varna dig eller stoppa ovanliga betalningar.
Kortbetalningar
Kortutgivare kan begära återkrav via kortnätverket, och vissa länder ger extra skydd för köp med kreditkort. Tidsgränser gäller, så agera snabbt.
Utanför ditt land
Om du eller din bank finns utanför Storbritannien gäller andra regler och ombudsmän. Berätta var du och din bank finns så förklarar vi dina alternativ.
Frågor att ställa till din bank
Ställ frågorna skriftligt så att du har svaren dokumenterade.
- Vilka ersättningsregler gäller för mina betalningar?
- Flaggade era system någon av dessa betalningar?
- Försökte ni återvinna pengarna från mottagarbanken?
- Hur går jag vidare om jag inte håller med om ert beslut?
Osäker på var du står?
Berätta vad som hände så förklarar vi dina alternativ utan kostnad.